Трите числа
В договора за кредит (и в предварителната информация, която кредиторът е длъжен да ти даде) търси:
- Колко пари получаваш. Реално по сметката ти, не „одобрената сума“.
- Колко връщаш общо. Всички вноски заедно, плюс каквото платиш отделно като такси.
- ГПР. Годишният процент на разходите: цената на заема като една цифра.
Разликата между първото и второто е цената на заема в евро. Това е числото, което се усеща в джоба.
Защо лихвата сама не стига
Лихвата показва само част от разходите. Част от кредиторите добавят такси: за разглеждане на заявката, за обслужване или за допълнителна услуга. Те могат да са включени в кредита или да се плащат отделно. ГПР ги включва всичките, затова е най-удобното число за сравнение.
Пример: по-ниската лихва, по-скъпият заем
Двама кредитори предлагат по 1 000 евро за 12 месеца.
| Оферта А | Оферта Б | |
|---|---|---|
| Лихва | 8 % | 12 % |
| Такса за обработка | 60 € (удържа се от сумата) | няма |
| Реално получаваш | 940 € | 1 000 € |
| Месечна вноска | около 86,99 € | около 88,85 € |
| Общо връщаш за 12 месеца | около 1 043,88 € | около 1 066,19 € |
| Цена на заема в евро | около 103,88 € | около 66,19 € |
| Приблизителен ГПР | около 21,7 % | около 12,7 % |
Оферта А изглежда по-евтина, защото лихвата е по-ниска и вноската е малко по-малка. Но таксата намалява сумата, която реално получаваш, и заемът излиза с около 38 евро по-скъп. Затова ГПР е по-добър ориентир от лихвата сама.
Пробвай със своите числа в калкулатора за реална цена. Въвеждаш колко получаваш, колко е вноската и колко вноски имаш, и виждаш приблизителния ГПР.
Какво още да питаш
- Има ли такса при предсрочно погасяване? (По закона е ограничена.)
- Каква е лихвата при просрочие и има ли неустойка?
- Фиксирана ли е лихвата, или може да се променя?
- Има ли застраховка или друга „допълнителна услуга“ и задължителна ли е?
А таванът на цената?
Законът за потребителския кредит не позволява ГПР да е по-висок от пет пъти законната лихва за просрочие. Клаузи, които го надхвърлят, са нищожни. Таванът е горна граница, не препоръка, така че си струва да сравниш няколко оферти.
Цената на кредита е записана в договора като ГПР и обща сума за връщане. Прегледай ги спокойно преди подпис.